В последнее время в Консультационный центр для потребителей поступают обращения граждан по вопросу отказа от ненужных полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В связи с этим разъясняем.

Анализ обращений показывает, что агенты страховых компаний (в том числе банки) предлагают оформить договор ИСЖ под видом «более выгодного вклада с повышенными процентами» при обращении граждан для открытия или переоформления банковского вклада на новый срок. При этом в момент оформления договора предоставляют гражданам неполную и недостоверную информацию о данной финансовой услуге, умалчивают о потенциальных рисках, связанных с исполнением этого договора.

В итоге граждане, веря на слово, не ознакомившись с условиями предлагаемых договоров, вносят значительные денежные суммы в ИСЖ на длительный срок (от 3 до 8 лет).

Чаще всего «жертвами» недобросовестных агентов страховых компаний становятся социально уязвимые категории граждан, в том числе пожилые люди, которые в силу возраста и отсутствия специальных познаний не имеют возможности проанализировать условия договора ИСЖ и оценить его потенциальные риски.

Прежде чем приобретать полис ИСЖ стоит учесть следующие особенности этого финансового продукта:

1. Договор ИСЖ не является договором банковского вклада в кредитной организации. Это сложная финансовая услуга, сочетающая в себе элементы страхования и инвестирования (вложения денег с целью получения прибыли, которое неразрывно связано с финансовыми рисками).

2. Денежные средства, переданные по договору ИСЖ, не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится, вложенные денежные средства можно частично или полностью потерять.

3. Дополнительный инвестиционный доход по договору ИСЖ не гарантирован. Он может зависеть от изменения стоимости государственных ценных бумаг, акций, облигаций и других финансовых инструментов.

4. Отказываться от договора ИСЖ до окончания срока его действия крайне невыгодно.

            Большинство полисов предусматривают страховую выплату по риску дожития застрахованного лица до определенного срока. Это означает, что получить обратно внесенные денежные средства в полном объеме вместе с инвестиционным доходом (если он есть) можно лишь в конце срока действия договора.

Кроме того, в полном объеме вернуть денежные средства, вложенные в ИСЖ, можно в так называемый «период охлаждения». В соответствии с Указанием Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У по договорам ИСЖ с разовой уплатой страховой премии в размере менее 1,5 млн рублей «период охлаждения» составляет 30 дней, с уплатой страховой премии в рассрочку (регулярными платежами) – до уплаты третьего взноса, но не меньше четырех недель.

Если же платеж или сумма платежей равны 1,5 млн рублей или превышают его, «период охлаждения» сокращается до 14 дней со дня заключения договора и уплаты страховой премии.

            В случае же досрочного отказа от договора ИСЖ после окончания «периода охлаждения» получить обратно можно только часть вложенных денежных средств — выкупную сумму, размер которой зависит от периода действия договора, соответствующего дате расторжения. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем меньше размер выкупной суммы.

Чтобы избежать негативных последствий приобретения невыгодных полисов ИСЖ, а также потери денежных средств, перед оформлением договора необходимо придерживаться следующих правил:

1. Заранее изучить информацию об особенностях и рисках страховых продуктов, инвестиций в ценные бумаги.

2. Внимательно изучить условия предлагаемого договора и полиса, правила страхования, оценить потенциальные риски. Особое внимание стоит обратить на следующее:

- страховые риски по условиям договора;

- размер страховой выплаты по каждому страховому риску;

- срок действия договора;

- условия досрочного расторжения договора (таблицу выкупных сумм);

- активы, в которые будут вложены внесенные денежные средства;

- порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода.

3. Если какие-то пункты договора непонятны, необходимо задавать вопросы агенту страховой компании до подписания документов. При необходимости можно взять документы домой для ознакомления, проконсультироваться со специалистами.