В Информационном письме от 3 октября 2019 г. № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности» Банк России обратил внимание на то, что кредитные организации, а также некредитные финансовые организации не вправе предлагать заемщику при подписании договора потребительского кредита (займа) заключить соглашение об изменении способов и частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать его в общие или индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

 

Способы и частота осуществления кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, взаимодействия с должником, направленного на возврат просроченной задолженности, определены Федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 230-ФЗ).

Вместе с тем указанный закон допускает возможность заключения между кредитором и должником письменного соглашения, предусматривающего иные способы и частоту взаимодействия.

При этом ряд кредиторов заключают с заемщиками соглашения об установлении способов или частоты взаимодействия с ними при взыскании просроченной задолженности, отличных от предусмотренных Законом № 230-ФЗ, путем включения соответствующих положений в общие или индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа) либо подписания отдельного документа в дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Однако из содержания ряда положений Закона № 230-ФЗ подобное соглашение может быть заключено только с должником, которым является физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство.

При заключении договора потребительского кредита (займа) заемщик не является должником в смысле, придаваемом этому понятию Законом № 230-ФЗ.

Таким образом, соглашения об изменении способов или частоты взаимодействия с должником, установленных Законом № 230-ФЗ, могут быть заключены только после возникновения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом в силу положений Закона № 230-ФЗ должник вправе в любой момент отказаться от исполнения такого соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.